那场把进口商放在第一位的官司
有个小进口商在网上卖 LED 串灯。一个客户的灯串短路，起了场小火，烧了房子一角。客户把电商平台、品牌方和进口商一起告了。广东的那家工厂，从头到尾没被点名，因为律师清楚，在那边打官司、执行判决有多难。
这个进口商没有产品责任险。光是应诉的费用，就吃掉了他一年的利润，和解金更是雪上加霜。他能撑到今天，只因为这单索赔在这类案子里算小的。下一单，未必。
不管你想不想，你就是制造商
这是大多数第一次做进口的人漏掉的一课。在产品责任法里，备案进口商被视同制造商。产品是工厂做的、你从没碰过、箱子上也没你的名字，这些都不重要。只要有缺陷产品伤了人，你就会被起诉，而且管辖地是事故发生地，不是你的办公室所在地。
海外的工厂几乎没法跨国起诉、也没法跨国执行。所以原告律师先点进口商的名。这不是不公平，只是激励结构使然。你的保险，就是挡在这张诉状前面的那道墙。
保单到底赔什么
产品责任险赔的是「你的产品造成人身伤害或财产损失」的应诉费和赔偿金，律师费、和解金、判决款，封顶在你买的保额。这是核心。但有些窟窿，是很多人事后才发现的。
保障的边界
| 保障类型 | 赔什么 | 不赔什么 |
|---|---|---|
| 产品责任险 | 人身伤害或财产损失索赔 | 你自己的缺陷库存 |
| 召回费用险 | 把产品撤出市场的费用 | 独立保单，常被漏买 |
| 货运 / 财产险 | 运输途中损坏的货 | 人身伤害索赔 |
| 工厂保险凭证 | 证明工厂有投保 | 不覆盖进口商自己 |
召回是最容易栽跟头的一项。责任险保的是受伤的客户，召回险保的是把危险产品撤出市场的成本：通知、运输、销毁、损失的库存。这是两张完全不同的保单。只要你的产品可能伤人，两张都该有。
该买多少保额
每次事故 100 万美元、累计 200 万美元，是地板价。大多数零售商和电商平台在让你上架前，都会要求这个数。但这个数字只是让你进门，不代表覆盖了你的真实敞口。
产品可能伤人的，比如带电的、儿童用品、或者会插电发热的，买到 200 万到 500 万。卖给大零售商，他们常在合同里写 500 万以上，还要求你把它们列为附加被保险人。保额要按「单个产品最坏情况下能造成什么伤害」来定，而不是按你年营收来定，因为一次烧伤、一场火、一个孩子的伤，不会因为你公司小而变小。
那些会让你意外的除外条款
把除外条款那一页读完。真正的保障都藏在那里面。
- 已知缺陷：你明知道产品危险还卖，保险公司可能拒赔。
- 合同责任：标准保单可能不赔你在合同里额外背上的责任，所以你签给零售商的那条赔偿条款很关键。
- 特定市场：有些保单会排除某些产品品类或国家。卖到承保范围之外，索赔可能直接作废。
- 污染或召回：一般都被除外，需要单独加批单。
这些都不是细枝末节。一条除外条款，就是「保险公司掏钱」和「你自己掏钱」之间的那条分界线。
凭证、附加被保险人和工厂的保单
中国供应商给的保险凭证，只能证明工厂自己有投保。它不保你，而且未必会对发生在你那个市场的索赔做出反应。所以永远别把工厂的保单当成你的挡箭牌。
你要的，是自己的一张保单，写给你销售的那个国家；同时尽可能要求工厂把你列为它保单上的附加被保险人。这样就有两层。你自己那张，才是你说了算的那张，是你读过保额和除外条款的那张，也是收到律师函时会接电话的那张。
买家常见问题
产品是工厂做的，为什么出事了要进口商担责？
产品责任险到底保什么？
小进口商该买多少保额？
工厂的保险凭证能保护进口商吗？
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